Advies bij schulden en restschuld | Rechtswinkel

Vraagsteller

Geachte heer/mevrouw, Ik ontvang graag advies inzake hetvolgende. Ik ben met mijn 28 jaar moeder van een dochter van 4, momenteel (opnieuw samenwonend) . Ik ben in 2009 getrouwd, en helaas in 2012 alweer gescheiden. Dit, met alle gevolgen van dien. Mijn ex partner heeft mij en onze dochter door verschillende dingen met heel veel problemen opgezadeld. Uit zijn leven vóór ons, en hetgeen wij samen zouden moeten hebben. Het koophuis wat wij destijds hadden, en ik zo goed als al die tijd alleen heb moeten bekostigen wat nagenoeg onmogelijk was, heb ik uiteindelijk zelf verkocht aan een vastgoedmakelaar. Dit heeft uiteraard niet het bedrag opgeleverd wat het moest gaan zijn, maar gezien de hypotheek ook niet meer betaald kon worden, leek mij dit de beste optie om te zorgen dat er niet maandelijks een bedrag van 1100 (bruto hypotheek) bovenop de schuld kwam, maar er een eind punt kwam, en we eindelijk na jaren zouden kunnen gaan beginnen met oplossen, inlossen ipv verder in de problemen te raken. Naast de restschuld van het huis, heb ik destijds om het huis te kunnen kopen, moeten tekenen voor een doorlopend krediet van 38.000 euro. ZIJN krediet, waarvoor ik dacht slechts garant te staan, maar ik uiteindelijk bleek mede hoofdelijk aansprakelijk te zijn. Dom. Heel dom. Maar inmiddels wel realiteit. Reeds maanden (als in jaren !) probeer ik via mail ,telefoon, brieven etc een fatsoenlijke overeenkomst te bereiken met de schuldeiser in deze. Zij zijn nergens toe bereidwillig, zelfs niet als zij dan eindelijk geld zullen ontvangen voor het inlossen ipv slechts de rente. Zij zetten mij met de rug tegen de muur. Mijn ex heb ik zover gekregen dat ik niet van plan ben voor zijn schuld op te draaien en hij draagt nu dan ook de maandlast hiervoor, alleen wanneer hij niet of niet op tijd betaald komen zij uiteraard naar mij met tal van dreigementen. Ik weet dat ik nu eenmaal hoofdelijk aansprakelijk ben en het mijn eigen stomme schuld is. Ook dat ik gewoon moet betalen als zij dat verlangen om diezelfde redenen. Maar ik ben emotioneel zo moe van dit alles. Ik wil een oplossing. En geholpen worden. Zodat ik mijn leven eindelijk weer kan oppakken na al die jaren ipv staande te worden gehouden door het verleden. De restschuld van het huis is (nog steeds, onvoorstelbaar voor mij dat dit zo lang duurt) vast gesteld, maar ik heb nog altijd geen gesprek gehad met de bank. Ook zij hebben waarschijnlijk meer mails en voorstellen van mij dan nieuwe hypotheken. Ik probeer al jaar en dag tot een oplossing te komen. Vorige week ben ik bij toeval gebeld door het incassobureau van de bank en vandaag kwam het bericht dat zij mij de papieren gaan toesturen waarin ik alles moet gaan invullen om zo tot een maandbedrag te gaan komen vwb inlossing. We hebben het hier over een bedrag van 114000 euro. Waarvan ook al die tijd al niets wordt ingelost. Deze 2 schuldeisers (en tevens voor mij de enige 2) gaan richting 154.000 euro. Met 2 personen hoofdelijke aansprakelijkheid. Nu zou je zeggen 70 / 70 maar dat is niet zo. Beide blijven te allen tijden aansprakelijk voor het gehele bedrag en daar ligt dan ook gelijk het probleem voor mij persoonlijk. Ik wil niets, maar dan ook niets meer met mijn ex te maken hebben op financieel gebied. Om de simpele reden, dat hij de hoofd reden is dat ik nu zoveel problemen héb! Ik heb mijn hele leven alles netjes betaald, nooit buitensporige problemen gehad, mijn hele leven gewerkt, geen dag zonder werk gezeten, ik verdien een goed salaris. En ik wil zsm een oplossing waarin ik door kan met mijn leven en eindelijk weet waar ik aan toe ben. Ik heb hiervoor tevens de sociale dienst aangeschreven, dat is waar ik door de gemeente naartoe ben gestuurd. Het is al een hele stap om überhaupt hulp te vragen waar ik niet het type ben dat zich graag laat helpen maar zelf haar sores oplost. Bij de sociale dienst wordt iedereen in hetzelfde hokje geplaatst. En dat vind ik heel lastig. Iemand die heel hard werkt en ongelukkig aan schulden is gekomen wordt hetzelfde gevraagd en behandeld als iemand die zijn leven nog niet gewerkt heeft en thuis met een bijstand zit. Vandaar ik op alle mogelijk manieren informatie probeer te winnen over de eventuele andere opties voor mij. Ik ben na de verkoop van het koophuis uit nood naar een particuliere huurwoning gegaan, maar omdat dit erg duur was en onze relatie er klaar voor was vervolgens bij mijn vriend ingetrokken met mijn dochter. Hier zitten uiteraard ook nog de nodige vragen aan van mijn kant, gezien hij in geen geval last mag krijgen van de schulden uit mijn vorige relatie en ik uiteraard mijn bijdrage moet doen aan ons samenwonen gezien ik met mijn dochter bij hem ben ingetrokken. Maar ben allereerst benieuwd naar een reactie op bovenstaand. Alvast bedankt voor de genomen moeite indien u het hele verhaal heeft uitgelezen en ik hoop spoedig van u te horen. Alvast dank!

Jurist

U bent in een situatie terechtgekomen waarin u schulden naar mijn mening onoplosbaar zijn geworden. Ik ben bang dat door de rente over de openstaande bedragen, uw schuld alleen maar groter zal worden en nooit zal worden afbetaald. U hebt tenminste twee schuldeisers die een persoonlijk faillissement kunnen aanvragen en , waarna al uw bezittingen zullen worden verkocht. Na dat faillisement blijven de schulden echter bestaan. Ik raad u aan om een verzoek tot schuldhulpverlening in te dienen bij de gemeente. Op grond van de faillissementswet bestaat dit traject uit twee fasen, de minnelijke of de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen). In de eerste fase wordt er gekeken of met alle schuldeisers tot een minnelijk vergelijk kan worden gekomen. Lukt dat, dan krijgt u een bewindvoerder toegewezen en betaalt u drie jaar lang het maximum af, wat u redelijkerwijs kunt missen. Het vrijgelaten bedrag voorziet in een absoluut minimum. Alle extra inkomsten gaan naar de schuldeisers. Weigert een van de schuldeisers medewerking dan kunt u een beroep doen op de WSNP. De rechter beslist dan dat de schuldeisers zich moeten neerleggen bij de voorgestelde regeling. De WSNP duurt in de praktijk ook drie jaar. Na deze periode bent u schuldenvrij, uw schulden zijn omgezet in een zogenaamde natuurlijke verbintenis die niet meer in rechte kan worden afgedwongen of u wordt uit de hoofdelijkheid ontslagen. Er is wel een maar, als uw hoofdelijke medeschuldenaar de schulden helemaal afbetaalt, krijgt hij, ondanks de WSNP, een vordering op u voor alles wat hij meer dan 50% van de hoofdsom heeft voldaan.